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房貸利率怎麼選      (房貸 房屋貸款)

短期清償→分段式利率長期還款→一段式利率
 
 
【記者陳素玲/台北報導】

央行去年初到現在，已經升息0.75個百分點，房貸戶利息負擔沈重，偏偏
銀行貸款條件趨嚴，部分銀行趁勢促銷一段式固定利率，詢問度愈來愈高。
銀行表示，一般分段式利率，有利短時間還清房貸者，但如果還款年限愈
久，愈適合選擇一段式利率。

過去房貸方案最常見的分段式利率，一般都是以前半年、第7個月至24個月、
第三年起三種利率。在低利率時代，曾有前半年最低利率1.99%起，但是隨
著利率上揚，現在利率已經上升到前半年利率在2.5%以上，第三年起，則
幾乎都在3.5%以上。

面對利率不斷攀升，房貸戶的利息負擔也更為沈重，以貸款100萬元為例，
從去年初到現在調升0.75%百分點計算，等於一年就多了7500元，如果是
貸款500萬元，一年就得多付3 萬7500元利息，讓許多房貸族大喊吃不消。

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看準房貸利率走升趨勢，已經多年未見的固定式利率重出江湖，例如元大
銀行就推出20年一段式利率，提供指數利率固定加碼0.4個百分點的固定
利率，以目前各大行庫二年期定存利率2.68%加上0.4%，就是3.08%。雖然
隨著央行升息，指數利率也會跟著調，但好處是至少加碼利率是固定的，
不像分段式利率會隨著時間拉長而提高。

舉例來說，如果貸款戶向銀行申貸分段式利率是前半年2.65%，第7-24個月
是2.92%，第3年起3.52%，如果貸款期限是三年，平均貸款利率為3.075%，
但一般貸款戶不可能三年就還清，若是拉長到20年，平均利率就達到3.453%，
不見得優於一段式利率。

至於寬限期部分，目前各公營行庫大都遵守金管會政策指示，提供更寬鬆條件，
例如台銀表示，一般而言，房貸族寬限期為貸款20年，寬限期最長3年，如果
是貸款30年，則寬限期最長5年。但是如果貸款戶因為一時經濟無法周轉，如
果以前沒有使用過寬限期，無論時間是否超過，都可以追溯提出申請。合庫
則是可視個案狀況，將寬限期延長1-2年。