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新房貸戶 個人加碼利率不降反升    (房貸 房屋貸款)

央行持續降息，利率結構大翻轉，存款「固定利率」已經低於「機動利率」。不少銀行「指數型房貸利率」中的「指標利率」連結「固定利率」，「固定利率」愈降愈低，銀行評估，是否侵蝕房貸資金成本，以及是否擴大「個人加碼」。部分銀行率先調高新房貸戶的「個人加碼」幅度，原本給分行的權限是，零到百分之一，一月起，至少加碼零點六九，同時取消加碼上限。銀行建議，準備辦房貸的民眾貨比三家，尤其要注意個人加碼、以及逐年加碼的幅度。

（張雅惠報導）

指數型房貸利率，是兩個利率加起來的，一個是指標利率，由房貸銀行自己設計要連結哪些市場利率，另一個是個人加碼利率，這和貸款戶本身的條件有關。其中，指標利率的部分，不少銀行連結的是多家銀行的存款利率，尤其鎖「固定計息」，這比「機動計息」相對安定，也方便作業。

以往的存款利率，「固定」會高於「機動」，對房貸銀行來說，房貸利率等於選高的使用，但是，去年九月之後，央行一連串降息，目前「固定」已經反轉低於「機動」零點二到零點三個百分點不等，房貸銀行連結的固定利率，當然也低於機動利率，銀行正在評估，目前的利率結構是否侵蝕本金，如果侵蝕，要怎麼調整。

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「現在大家預期，利率都還會走跌，一起跌，固定利率不可能比機動利率還高，不然大家都去存固定利率，變成銀行的資金會被鎖死」

銀行指出，舊房貸戶的合約沒辦法更改，無法從連結固定、改成連結機動，而一個商品、又不能有兩個價錢，新房貸戶也不能從現在開始變成改連結機動利率，最彈性的做法是，擴大個人加碼的利率，全體房貸戶統一拉高零點一或零點二個百分點的加碼幅度，而不是個別擴大加碼。

利率水準變化快速，市場訂價混亂，銀行建議準備辦房貸的民眾，多比較各家銀行的版本，不要只看加總之後的房貸利率，最關鍵的是個別加碼的幅度，以及逐年加碼怎麼加。

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資料來源：yahoo

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