央行6度降息 降不動循環利率 (房貸 房屋貸款)
更新日期:2009/01/14 04:34 黃琮淵／台北報導
央行六度降息，存放款利率應聲喊降，唯獨信用卡循環利率難以撼動！根據央行及金管會資料，循環餘額超過百億元的九家銀行中，循環利率迄今仍舊高掛、或貼近20％，完全不受央行降息影響。
以循環額居冠的美商花旗銀行為例，光靠收循環息，一個月就可進帳9.2億元，獲利相當驚人。
據了解，金管會已發函給各銀行，要求銀行回報利率是否調降，以及定價策略為何。至於央行，態度則明顯消極，到目前為止，還沒有找大型發卡行來「喝咖啡」的打算。
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客戶分級 民眾看得到吃不到
目前各銀行信用卡循環利率，是按照信用優劣、採取分級定價，有固定、浮動利率兩種。以發卡量居冠的中信銀為例，就將客戶分成六級，利率最低是8.17％，最高是20％，若循環額為20萬元，一年就差了2萬多元，幾乎是半個月的薪水。
不過，銀行業者坦承，能夠享有最低利的客戶，通常是持卡年期長、收入穩定、繳款紀錄良好者，但這些客戶通常是全額繳清，用不到循環。換言之，若不是銀行眼中的「A咖」，即便循環利率再怎麼低，仍舊是看得到、吃不到。
一般來說，信用卡因屬無擔保產品，風險本就較房貸為高，定價策略通常是「資金成本加上一定風險貼水」。其中，資金成本主要是透過吸收存款、同業拆借，必須付出的利息，因連動央行降息，在降息前後，約有1.5至2個百分點的利差。
獲利風險增 銀行不輕舉妄動
而在風險貼水部分，有銀行反應，隨著景氣下滑，持卡人遲繳、不繳的風險也將提高，如過去持卡人違約風險是6％，如今可能增至10％，風險增加的幅度，絕非拿降息的利差就能「補」足，不能說央行降息，就要信用卡循環利率比照辦理。
「但真正原因是，獲利將嚴重縮水」，大型行庫高層透露，連續降息後，銀行存放利差銳減，錢已經不大好賺，加上雷曼事件後，過去扮演獲利要角的財富管理，也面臨手續費進帳嚴重縮水，「現在還能靠什麼撐獲利，當然是信用卡呀！」
他進一步分析，循環餘額前七大發卡行中，清一色是外銀及民營行庫，消金業務本來就是其獲利重心，降息無疑是自廢武功，怎麼可能輕言放棄；再者，外銀及民營銀行不像公股行庫，有配合政策的壓力，當然是能拖就拖、能不動就盡量不動。
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資料來源：yahoo新聞
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